Модель «Лара» в режиме чёрного ящика вызвала повышение тарифов на 571 млн долларов, но принесла всего 12 тыс. новых полисов страхования жилья — 47 тыс. долларов на полис

Сакраменто, Калифорния — Десять компаний по страхованию домов добились увеличения ставок на общую сумму 571 млн долларов в рамках правил комиссара по страхованию Лары, которые позволяют страховщикам повышать тарифы на основании непрозрачных климатических моделей, при этом эти компании обязались продать лишь 12 000 новых полисов домовладельцев. Правила Лары не улучшили доступ к страхованию для жителей Калифорнии, заявила сегодня Consumer Watchdog.

В то же время финансовая отчетность показывает, что страховщики жилья в Калифорнии и по всей территории США получили рекордную прибыль за первую половину года, и особенно выделяется Allstate. Allstate недавно подала заявку на повышение ставок на 10 млн долларов в рамках новых правил. Компания обещает продать 2 000 новых полисов домовладельцев — лишь малую долю по сравнению с 74 000 страхователей, от которых компания отказалась с 2023 года. В целом это означает, что жители Калифорнии заплатят примерно по 47 тысяч долларов повышения ставок за каждый обещанный новый полис. В обмен на использование моделей правила Лары должны были увеличить доступ к страхованию жилья, но большие лазейки позволили страховым компаниям повышать ставки без существенного расширения продаж.

Десять страховых компаний, в том числе семь из восьми крупнейших в штате, подали заявки на повышение ставок в соответствии с этим регламентом, однако лишь пять из них взяли на себя небольшие обязательства по увеличению продаж. Остальные пять используют непрозрачные модели по правилу и при этом не обязуются увеличивать покрытие. Анализ Consumer Watchdog основан на заявках компаний о тарифах в Департамент страхования. Подробная таблица отслеживания доступна по запросу.

Со времени объявления регламента три года назад число застрахованных по плану FAIR более чем удвоилось — с 320 581 до 675 229 индивидуальных страхователей по состоянию на июнь 2026 года. С учетом еще примерно 320 000 домовладельцев, застрахованных через незарегулированные покрытия surplus lines, около миллиона жителей Калифорнии были вытеснены из стандартного страхового рынка и перешли в план FAIR или к surplus-страховщикам.

Возможности и результаты

«Выиграли ли домовладельцы Калифорнии от сделки, которая позволяет страховщикам повышать ставки, не показывая расчеты? Ответ — решительное «нет». Полмиллиарда долларов повышения ставок только заставили страховщиков пообещать несколько тысяч дополнительных полисов. Это не приводит к лучшему страхованию для домовладельцев Калифорнии; теперь гораздо меньше людей имеют стандартное страхование жилья, чем было до прихода Лары. По мере того как план FAIR продолжает расти, план Лары не сумел существенно улучшить варианты страхования в Калифорнии», — заявила Кармен Балбер, исполнительный директор Consumer Watchdog. «Законодатели и следующий комиссар должны действовать лучше — в том числе установить прямую связь между мерами по снижению риска лесных пожаров и гарантией страхования домов — если мы хотим сохранить страховое покрытие для жителей Калифорнии».

Прибыль страховой отрасли стремительно растет, что опровергает заявления отрасли о том, что регулирование в Калифорнии мешает им получать прибыль, отмечает Consumer Watchdog. Согласно последним данным, опубликованным Национальной ассоциацией страховых комиссаров (NAIC) в августе 2024 года, рентабельность по каждой линии страхования с разбивкой по штатам показывает, что компании по страхованию домовладельцев в Калифорнии показали лучшие результаты, чем в среднем по стране в 2024 году и в среднем за последние два десятилетия. Показатель прямой доходности на собственный капитал для линии страхования домовладельцев вырос в Калифорнии до 26,3% в 2024 году по сравнению со средним показателем 23,9% по стране. За последние 20 лет средняя доходность в Калифорнии составила 9,7%, тогда как в среднем по стране — 6,4%.

Отчет, выпущенный в этом месяце поставщиком отраслевых данных Verisk и торговой ассоциацией American Property Casualty Insurance, сообщил о резком росте прибыли страховщиков имущества и ответственности в первой половине 2026 года. Чистый результат от андеррайтинга — деньги, остающиеся после выплаты всех убытков и административных расходов и до учета инвестиционного дохода — составил 31,7 млрд долларов за первую половину 2026 года.

Чистая прибыль Allstate за второй квартал 2026 года выросла до 3,2 млрд долларов, что на 56% больше по сравнению с прошлым годом. Компания сообщила об скорректированной рентабельности собственного капитала по чистой прибыли за последние 12 месяцев в размере 44,2%, а прибыль Allstate от андеррайтинга по имущественному и личностному страхованию также резко выросла — почти на 57% до 2 млрд долларов. Количество действующих полисов увеличилось на 3,8% до 215,9 млн.

2025 год также был удачным для страховщиков имущества по всей стране: они получили 68,7 млрд долларов андеррайтингового дохода в 2025 году и более 111 млрд долларов инвестиционного дохода, согласно анализу Public Citizen и Revolving Door Project на основе годового отчета NAIC. Расследование на первой полосе New York Times под заголовком «Калифорния обещала помощь со страхованием, но предоставила лазейки» объясняло, как регламенты содержат большие пробелы, позволяющие компаниям повышать ставки, не страхуя при этом больше людей, несмотря на данные обещания.

Кармен Балбер, исполнительный директор Consumer Watchdog, работает в этой организации почти два десятилетия. Она в течение четырех лет руководила вашингтонским офисом группы, где выступала за ключевые реформы рынка медицинского страхования, которые в итоге были включены в Закон о доступном медицинском обслуживании (Affordable Care Act).