Калифорнийский страховщик последней инстанции начнёт выставлять новым и продлевающим полисы клиентам счета в среднем на 29,1% больше с 15 октября. Избиратели выберут следующего страхового комиссара штата через 19 дней, а кандидат, победивший в июньских праймериз, ведёт кампанию с тезисом, что рынку нужно не просто повышение тарифов.
Джейн Ким, бывшая надзорница Сан-Франциско и директор California Working Families Party, на этой неделе заявила репортёрам, что существующая система «— это катастрофа». Её платформа предполагает изменение критериев оценки страховщиков по выплатам по искам, реформу управления планом FAIR Plan и перераспределение рисков по лесным пожарам в штате.
Ей противостоит государственный сенатор Бен Аллен, также демократ. По данным CalMatters, это первый раз с момента, когда должность стала выборной, что в общем голосовании встретились два демократа. Комиссар Рикардо Лара исчерпал срок полномочий после восьми лет на посту.
План FAIR Plan имел 696 562 полиса жилой и коммерческой недвижимости в силе в июне, что на 157% больше по сравнению с сентябрём 2022 года, согласно данным плана. Его экспозиция выросла до $768 млрд. Прямой денежный баланс плана составляет от $200 млн до $400 млн, поэтому он зависит от перестрахования, облигаций и взносов на членов-страховщиков для выплаты крупных катастрофических убытков.
Карл Сусман, брокер из Лос-Анджелеса, сказал KQED, что октябрьское повышение «определённо причинит боль некоторым людям». Клиенты в зонах с высокой пожарной опасностью получат наибольшие повышения, и у некоторых доля премии за риск пожара удвоится.
Октябрьское повышение также впервые в недавних заявках было одобрено регуляторами в основном в том виде, в каком его просил план. В 2021 и 2023 годах Департамент страхования сокращал запросы FAIR Plan на 40,8% и 48,8% примерно до 16% в каждом случае, согласно материалам Комитета Ассамблеи по страхованию. На этот раз план просил 35,8% и получил 29,1%.
Премии на добровольном рынке также растут. Исследование Стэнфордского университета, опубликованное в июне, показало, что средние премии домовладельцев выросли на 84% с конца 2020 года, или на 45% с учётом инфляции. Insurance Business освещал эти показатели в материале о том, как гонка за пост комиссара влияет на брокеров на самом жёстком рынке страны.
Департамент страхования заявляет, что рост FAIR Plan замедляется. План добавил около 16 000 жилых полисов в первом квартале 2026 года. Между 2024 годом и сентябрем 2025 года он добавлял по 35 000–50 000 полисов в квартал.
Ким считает это недостаточным. «Текущее статус-кво не является вариантом», — сказала она KPBS.
Минимум по выплатам по искам
Ким хочет обязать страховые компании по дому и авто соблюдать минимальное соотношение убытков к премиям (loss ratio), аналогичное тому, что установлено Законом о доступном медицинском обслуживании для планов здравоохранения. По её словам, калифорнийцы получают обратно около 48 центов по выплатам на каждый доллар премии, и она предлагает установить минимум примерно в 65–75 центов. Отрасль, вероятно, оспорит её исходную оценку. Отчёт Triple-I со ссылкой на данные AM Best показал, что среднее комбинированное соотношение (combined ratio) страховых компаний домовладельцев в Калифорнии составило 122,6 за период с 2016 по 2025 год, то есть они выплачивали по искам и расходам больше, чем собирали. Insurance Business приводил эти цифры, обнаружив, что 15% рынка домовладельцев Калифорнии сейчас вне стандарта.
Проценты за задержанные иски
Страховщики будут обязаны выплачивать держателям полисов проценты за каждый день, когда действительный иск отклонён, задержан или недоплачен.
Управление FAIR Plan
Ким отмечает, что план был создан в 1968 году для противодействия редлайнингу, и говорит, что правление, управляемое страховщиками, действует с малой публичной прозрачностью. Она намерена провести аудит комитета и добавить места для защитников прав потребителей, офиса губернатора и Департамента страхования. В качестве модели она указывает на страховщика последней инстанции Флориды, Citizens Property Insurance Corp., который является общественной некоммерческой организацией.
«Страхование от природных катастроф для всех»
Её ключевое предложение — государственный пул, финансируемый за счёт перенаправления части уже уплачиваемых калифорнийцами премий. Часть доходов от инвестиций пула шла бы на противопожарную защиту, противополофнивые и другие мероприятия по снижению риска. В качестве прецедентов она называет Новую Зеландию, Францию и Испанию и говорит, что программа будет вводиться поэтапно.
Аллен назвал идею пула по природным катастрофам «неосуществимой», в интервью ABC7. Редакционная коллегия San Francisco Chronicle поддержала Аллена и охарактеризовала Ким как опрометчивую, предупредив, что её подход может отменить недавний прогресс и дестабилизировать рынок.
Патрик Вольф, участвовавший в праймериз и теперь поддерживающий Аллена, в San Francisco Standard утверждал, что ни одна из национальных программ, на которые ссылается Ким, не покрывает огонь. Он писал, что Natural Hazards Commission Новой Зеландии предлагает ограниченное покрытие первого слоя для явлений, таких как землетрясения и оползни, а огонь покрывают частные страховщики. Он также утверждал, что правила Proposition 103 уже ограничивают допустимую прибыль страховщиков.
Даже Джейми Корт, президент Consumer Watchdog, публично сомневался, сможет ли государственный фонд собрать десятки миллиардов долларов, необходимых для выживания в один тяжёлый сезон пожаров.
Ким сказала KPBS, что принимает критику, что она хочет слишком многого для Калифорнии. Она настаивает, что больший риск — это оставаться при нынешнем подходе.
Аллен представляет Pacific Palisades в Государственном сенате. Он сказал, что пожары января 2025 года — причина, по которой он вступил в гонку. Он предпочитает улучшать работу допустимого рынка, а не заменять его.
«Здесь нет волшебной пули», — сказал он San Francisco Examiner. В качестве приоритетов он назвал реформу обзора тарифов, снижение риска по всему штату, лучшие данные, усиление защиты потребителей и стабилизацию FAIR Plan.
На своём сайте Аллен утверждает, что рост FAIR Plan повышает затраты для всех держателей полисов, а не только для тех, кто на плане, и ставит целью вернуть как можно больше домовладельцев в традиционный рынок. Он был автором Proposition 4, климатического облигационного вопроса, который избиратели утвердили в 2024 году.
Государственный пул по катастрофам рядом с частным рынком
Улучшить платёжеспособность и обработку исков, перевести держателей полисов в традиционный рынок.
Минимальные со ratios убытков, проценты за задержанные иски.
Поддержка: Калифорнийская Демократическая Партия, сенаторы Адам Шифф и Алекс Падилья.
Ким заняла первое место в июне с 27,2% против 19,3% у Аллена при подсчёте 95% бюллетеней. Республиканка Стейси Корсгаден, страховой агент, была третьей. Позже Аллен получил официальную поддержку Калифорнийской Демократической Партии.
Победитель унаследует Стратегию устойчивого страхования Рикардо Лары. В её рамках страховщики могут использовать катастрофические модели и расходы на перестрахование в заявках на тарифы, если обязуются писать по крайней мере 85% своей доли рынка по всему штату в районах, пострадавших от пожаров. К середине 2026 года шесть из десяти крупнейших страховых групп по жилищному страхованию штата подписались на эти условия.
Результаты стратегии оспариваются. Consumer Watchdog насчитала около 12 189 обязательств по новым полисам с момента вступления правил в силу, на фоне $571 млн запрошенных или одобренных повышений тарифов, по данным CalMatters. Департамент назвал эту оценку неполной и преждевременной.
Дэвид Рассел, профессор страхования и финансов в Cal State Northridge, сказал CalMatters, что «страховщики осторожно возвращаются на рынок».
Администрация Ким, вероятно, заняла бы более жёсткую позицию по повышению тарифов в рамках стратегии, а также в вопросах обработки исков и надзора за FAIR Plan. Аллен, скорее всего, сохранит рамки стратегии и внесёт в неё корректировки. Кто бы ни победил, на полисы FAIR Plan и surplus lines уже приходится около 15% рынка домовладельцев Калифорнии.
KPBS сообщает, что работает над назначением интервью с Алленом. Выборы состоятся 3 ноября.