Новый подписанный закон даст домовладельцам Калифорнии больше возможностей обеспечить финансовое восстановление после стихийных бедствий.
Начиная со следующего года все страховые компании, предоставляющие страхование жилья в Калифорнии, обязаны предлагать своим клиентам по крайней мере 50% дополнительного покрытия на восстановление (extended replacement cost), сообщил в воскресенье губернатор Гэвин Ньюсом, подписавший соответствующий закон.
В большинстве случаев полисы страхования жилья — включая те, которые позиционируются как покрытие восстановительной стоимости — возмещают владельцу дома и его имуществу расходы только в пределах установленного лимита покрытия. Дополнительное покрытие на восстановление позволяет выйти за пределы этого лимита при необходимости. И часто такая необходимость возникает.
Расследование Chronicle, отмеченное Пулитцеровской премией и опубликованное в прошлом году, установило, что многие крупные страховые компании рекомендуют домовладельцам размеры страховых сумм с помощью алгоритмов, подверженных ошибкам, что приводит к тому, что пережившие лесные пожары остаются недострахованными и не имеют достаточных средств на восстановление сгоревших домов — явление, известное как недострахование. Проблема усугубляется после катастроф, когда массовое разрушение вызывает всплеск спроса на подрядчиков и материалы, что ведёт к росту цен.
Защитники прав потребителей утверждают, что дополнительное покрытие на восстановление — важный инструмент борьбы с недострахованием, поскольку оно даёт страхователям доступ к средствам сверх их страхового лимита. Требование о минимуме в 50% дополнительного покрытия было одной из предложенных мер во время слушаний Совета по выравниванию (Board of Equalization) в мае прошлого года, проведённых в ответ на расследование Chronicle.
«Сегодня мы говорим каждому пережившему лесной пожар, который поделился своей историей: мы вас услышали, и теперь это закон», — написал в заявлении в понедельник комиссар по страхованию Рикардо Лара. «Ни одна семья, потерявшая всё, не должна бороться со своей страховой компанией, чтобы получить те выплаты, за которые она заплатила».
Около 40% страховых компаний в Калифорнии уже предлагают дополнительное покрытие на восстановление в размере 50% или более, сообщил заместитель комиссара Тони Чиньярале на слушаниях Комитета сената по страхованию.
По данным Департамента страхования Калифорнии, по всему штату 87% полисов страхования жилья имеют какое-либо дополнительное покрытие на восстановление; у трети полисов оно составляет 50% или более.
Кен Кляйн, профессор права в California Western School of Law, исследовавший частоту недострахования и выступавший экспертом на слушаниях Совета по выравниванию, обнаружил в своём последнем исследовании, что дома, пострадавшие от пожаров, с ещё большей вероятностью имели дополнительное покрытие на восстановление: в анализе 74 000 заявлений по пожарам в Калифорнии в период с 2018 по 2023 год он установил, что 89% имели какое-либо дополнительное покрытие на восстановление, и из них примерно 42% имели 50% или более.
Кляйн сказал, что данные свидетельствуют о готовности домовладельцев платить больше ради большей защиты, несмотря на продолжающийся кризис в страховой отрасли и рост страховых взносов. Когда такое расширенное покрытие доступно и когда страховые брокеры и агенты объясняют его значение, «мои исследования показывают, что домовладельцы будут его покупать. Массово», — сказал он.
Домовладельцы всё равно должны будут согласиться на такое покрытие отдельно, и оно стоит дополнительных денег. Но добавочная стоимость расширенного покрытия на восстановление обычно меньше, чем увеличение общего лимита по полису, заявила Эми Бах, исполнительный директор организации по защите прав потребителей United Policyholders, на слушаниях Совета по выравниванию.
Новый закон, автором которого выступил сенатор Штата Стив Падилла (демократ, Чула-Виста), также потребует от всех страховщиков, включая California FAIR Plan, предоставить страхователям оценку стоимости восстановления их дома.
Страховая индустрия первоначально выступала против законопроекта, заявляя на слушаниях, что требование дополнительного покрытия приведёт к росту премий. Но к моменту прохождения законопроекта через Ассамблею позиция отраслевых групп стала нейтральной.
Бах сказала Chronicle, что страхователи обычно будут обращаться к расширенному покрытию только если их дом полностью разрушен, что в масштабах всех застрахованных домов штата встречается редко. Поэтому, по её словам, требование об обязательном расширенном покрытии не должно significantly влиять на ставки по всему штату.
Помимо положений, направленных на борьбу с недострахованием, законопроект также удваивает штрафы за нарушения законодательства, регулирующего порядок урегулирования исков во время объявленного чрезвычайного положения, например при лесных пожарах. Он также потребует от страховщиков напрямую выплачивать возмещение своим клиентам, если будет доказано, что имели место такие нарушения.
Страховым компаниям также придётся заранее разрабатывать планы восстановления после катастроф, что поможет регулятору в Департаменте страхования Калифорнии убедиться, что компании готовы поддерживать страхователей и обрабатывать иски после бедствий, сообщил заместитель комиссара Майкл Соллер.
«Речь идёт о защите потребителей и о том, чтобы обеспечить своевременное, прозрачное, справедливое и равноправное удовлетворение потребностей людей, когда они терпят катастрофические потери, ради чего люди десятилетиями платят премии», — сказал Падилла Chronicle после принятия законопроекта законодательным органом.
В воскресенье Ньюсом также подписал Сенатский билль 1301, автором которого является сенатор штата Бен Аллен (демократ, Санта-Моника). Он требует, чтобы страховщики уведомляли страхователей о непродлении полиса за 90 дней до даты непродления, вместо прежних 75 дней. Если страховщик пришёл к выводу, что полис прекращается по причине, которую страхователь может устранить, например из-за устаревшей крыши, уведомление должно быть направлено за 120 дней. Закон вступает в силу с начала 2028 года.
Однако он наложил вето на два законопроекта, касавшихся распространённых проблем, возникших после пожаров в Эйтоне и Палисейдс в январе 2025 года.
SB877 и SB878, оба авторства сенатора Саши Перес (демократка, Альгамбра, округ Лос-Анджелес), предусматривали необходимость заставлять страховые компании выплачивать штрафные проценты за задержанные платежи и предоставлять страхователям копии всех оценок, составленных для их заявлений.
Эти законопроекты последовали за многочисленными жалобами переживших лесные пожары, которые утверждали, что их страховщики задерживали принятие решений и выплату средств. Пожары в округе Лос-Анджелес стали самыми дорогими в мировой истории: страховщики выплатили 25,2 миллиарда долларов по искам по состоянию на июль. Расследование Chronicle также задокументировало случаи, когда страховщики отказывали или задерживали предоставление оценок страхователям, несмотря на указания регуляторов сделать это.
В своём сообщении о наложении вето Ньюсом сослался на недавние реформы Департамента страхования, которые регулируют способ оформления и ценообразования страховых полисов. Он написал, что SB877 и SB878 «стремятся к кодификации частей несвязанных, уже существующих правил, которые в настоящее время не являются необходимыми».
Защитники прав потребителей и пережившие пожары раскритиковали эти вето. В заявлении группа защитников прав потребителей Consumer Watchdog отметила, что реформы департамента вовсе не решают те проблемы, которые должны были устранить SB877 и SB878.
Джой Чен, пережившая пожар в Эйтоне и основательница группы Every Fire Survivor’s Network, заявила, что вето лишит будущих пострадавших от пожаров защиты от задержек, которые мучили жителей Алтадены и Тихоокеанских Палисейдс, и затормозит их восстановление.
«Мне очень жаль, что снова выжившие в калифорнийских пожарах будут вынуждены ждать подотчётности и справедливости из‑за вето губернатора», — сказала Перес в своём заявлении.